一、注意事項(xiàng)

1.申論考試，是對分析駕馭材料能力、提出和解決問題能力、文字表達(dá)能力的測試。

2.作答參考時(shí)限：閱讀資料30分鐘，作答90分鐘。

3.仔細(xì)閱讀給定的材料，然后按申論要求依次作答，答案書寫在指定的位置。

二、給定材料

(1)貧困大學(xué)生上學(xué)的“救急錢”——國家助學(xué)貸款在今年走人申貸兩難的困境：由于畢業(yè)大學(xué)生還貸情況不佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，部分高校的助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。據(jù)了解，不少高校畢業(yè)生此項(xiàng)貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達(dá)30％～40％。由此造成的結(jié)果是：一方面，一些去年入學(xué)的高校貧困新生申請不到貸款，為交不上學(xué)費(fèi)而焦急萬分；另一方面，在對新的不良貸款考核異常嚴(yán)格的情況下，各商業(yè)銀行不愿再審批新的助學(xué)貸款，能拖就拖。帶有很強(qiáng)政策性卻又定性為商業(yè)貸款的國家助學(xué)貸款處于兩難境地。

(2)國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校(包括民辦高校)中經(jīng)濟(jì)困難的本專科學(xué)生、第二學(xué)位學(xué)生、研究生發(fā)放的無須抵押的，在校期間政府給予貼息的個(gè)人信用貸款，目的是幫助普通高等學(xué)校的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。s

為體現(xiàn)國家對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的優(yōu)惠政策、減輕學(xué)生的還貸負(fù)擔(dān)，財(cái)政部門對接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生給予利息補(bǔ)貼。學(xué)生所借貸款利息的50％由財(cái)政貼息，其余50％由學(xué)生個(gè)人負(fù)擔(dān)。財(cái)政部門每年按期、按規(guī)定向?qū)W生貸款管理中心撥付貸款貼息經(jīng)費(fèi)。

國家同時(shí)鼓勵(lì)社會(huì)各界以各種形式為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供助學(xué)貸款擔(dān)保和貼息。學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后四年內(nèi)還清。為保證國家助學(xué)貨款的回收，學(xué)生畢業(yè)前必須與經(jīng)辦銀行重新確認(rèn)或變更借款合同，并辦理相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)。此項(xiàng)手續(xù)辦妥后，學(xué)校方可辦理學(xué)生的畢業(yè)手續(xù)。借款學(xué)生不能按期償還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。對未還清國家助學(xué)貸款的畢業(yè)生，其接收單位或者工作單位負(fù)有協(xié)助經(jīng)辦銀行按期催收貸款的義務(wù)，并在其工作變動(dòng)時(shí)，提前告知經(jīng)辦銀行；經(jīng)辦銀行有權(quán)向其現(xiàn)工作單位和原工作單位追索所欠貸款。

為保證國家助學(xué)貸款制度的順利實(shí)行，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和中國工商銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組。教育部設(shè)立全國學(xué)生貸款管理中心，作為部際協(xié)調(diào)組的日常辦事機(jī)構(gòu)。各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立相應(yīng)的協(xié)調(diào)組織和管理中心。

1999年，國家助學(xué)貸款制度先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京八個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。從2000 年9 月1 日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款。

(3)據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，截止到2003 年底，全國共有普通高校1552 所，其中，本科院校644 所，高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院和專科院校908 所。在全國普通高校中，共有全日制在校生1174萬人，其中，研究生65 萬人，普通本專科生1109 萬人。而經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約占在校生總數(shù)的20％，人數(shù)在240 萬左右；其中經(jīng)濟(jì)特別困難學(xué)生人數(shù)約占在校生總數(shù)的5％～10％，人數(shù)在60 萬～120 萬之間。

對于占所有在校大學(xué)生總數(shù)約20％的貧困大學(xué)生來說，沒有助學(xué)貸款，要完成學(xué)業(yè)是不可能的。以北京某大學(xué)經(jīng)濟(jì)系2003 年入學(xué)的貧困新生小呂為例算一筆賬，可以清楚表明助學(xué)貸款的救急價(jià)值所在。

小呂來自廣西桂林靈川縣山村，在廣西屬相對貧困地區(qū)。家里三兄弟。除了他上大學(xué)外，一個(gè)弟弟在外打工，自己養(yǎng)活自己；一個(gè)弟弟在讀高中，每年花費(fèi)要4000 多元。父母在家務(wù)農(nóng)，靠種養(yǎng)全年收入有5000 元左右。

小呂去年以第二志愿被北京某大學(xué)錄取。學(xué)校在錄取通知書上已經(jīng)列明第一年的學(xué)費(fèi)住宿等費(fèi)用要8000 多元。入學(xué)后，小呂成功申請了新長城助學(xué)金，4 年共8000 元；一次性的國家獎(jiǎng)學(xué)金4000 元；再加上上學(xué)時(shí)帶來的3000 元，這就是他完成4 年學(xué)業(yè)的所有開支來源，平均每年不到4000 元。

小呂上學(xué)每年的花費(fèi)又是多少呢？學(xué)費(fèi)每年大約5000 元，住最便宜的宿舍每年要800元，書本教材每年要700 元，他將自己的伙食費(fèi)控制在每天9 元錢，即使不算其他學(xué)習(xí)生活開銷，每年至少要用1 萬元。“現(xiàn)在有空的時(shí)候，就出去派傳單、做調(diào)查，一個(gè)月能有100多塊錢收入。只有在有額外收入時(shí)才能吃得稍微好一點(diǎn)?！?/span>

去年9月入學(xué)后，小呂在學(xué)校幫助下，向工商銀行北京某支行申請了四年共2 萬元的國家助學(xué)貸款，但貸款遲遲沒有批下來。他所在班級33 個(gè)學(xué)生中還有兩位同學(xué)也申請了助學(xué)貸款，同樣沒有批下來?！皼]有貸款，根本沒有辦法給學(xué)校交學(xué)費(fèi)。”

(4)按照去年8 月份央行關(guān)于助學(xué)貸款的有關(guān)通知，如果高校的不良還款率超過20％，不按時(shí)還款的人數(shù)達(dá)到20 人，銀行將暫時(shí)中止對學(xué)生的貸款。部分省市高校的違約情況已經(jīng)隨著還貸高峰逐步來臨而突破了這條底線。廣州一所大學(xué)去年底到期還貸違約的畢業(yè)研究生就有40 多人，涉及的貸款金額近百萬。西南一所大學(xué)2003 年畢業(yè)生進(jìn)入還款期的人數(shù)為5859 人，連續(xù)違約90 日以上的學(xué)生人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了792 人之多。北京、天津等地高校也出現(xiàn)類似現(xiàn)象。

北京市工商銀行某支行為催還貸款，光是電話費(fèi)就花了1 萬多元，郵寄催討信件所花的郵費(fèi)達(dá)1.2 萬元，即使如此催款情況也不是很理想。

銀行方面表示，對部分高校叫停助學(xué)貸款是無奈之舉；國家助學(xué)貸款一般發(fā)放期限長、風(fēng)險(xiǎn)大，不可?因素較多，特別是在貸后管理、催收等方面，銀行要付出較大成本，還貸情況不佳，就加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期值。

那么，真是大學(xué)生的還貸誠信出問題了嗎？記者在廣東部分高校采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，大多師生對此持否定態(tài)度。華南理工大學(xué)一位老師動(dòng)情地說：“大學(xué)生整體誠信依然是這個(gè)社會(huì)中最好的，如果不相信他們，叫人怎么能相信這個(gè)國家有未來？”

已為1000多名學(xué)生辦理了助學(xué)貸款的華南師范大學(xué)，第一批的20 多名貸款學(xué)生已全部在有效期內(nèi)還款。盡管今年另有300 多名本科畢業(yè)生面臨還貸，學(xué)工處負(fù)責(zé)老師對此考驗(yàn)表示“有信心”。

調(diào)查中，高校大學(xué)生普遍認(rèn)為，貸款大學(xué)生未能按時(shí)還款不外乎三種原因：即少數(shù)人確實(shí)心存僥幸，認(rèn)為“是借國家的錢”，不還或遲還沒多大關(guān)系；再就是畢業(yè)后還沒找到工作，或者工作后收入確實(shí)不夠，沒能力按時(shí)還款；第三種情形則是畢業(yè)后繼續(xù)讀研，根本沒能力還款，而又未與銀行進(jìn)行有效溝通。

老家在福建農(nóng)村的24 歲的小陳在讀大專時(shí)申請的助學(xué)貸款到了還貸期后，又考上了研究生，求學(xué)之路再遇經(jīng)濟(jì)困境，小陳希望銀行準(zhǔn)許延期還貸被遭拒絕。無路可走的小陳只好向法院起訴，要求法院判令銀行批準(zhǔn)其延期還貸。北京市某法院經(jīng)研究受理了此案。

(5)一邊是銀行的嚴(yán)格謹(jǐn)慎，一邊是眾多貧困學(xué)子的焦灼渴盼，對助學(xué)貸款的審批于是在實(shí)際操作中難免有幾分小心翼翼。據(jù)了解，貧困學(xué)生申請國家助學(xué)貸款一般都會(huì)過兩道關(guān)，一是學(xué)校的初審關(guān)，二是銀行的復(fù)核關(guān)。而符合學(xué)校申請的兩個(gè)最基本條件：必須是家庭經(jīng)濟(jì)困難者；必須在校學(xué)習(xí)成績較好，能保證順利完成學(xué)業(yè)的。

據(jù)從教育部獲得的最新數(shù)據(jù)表明，到今年3月底，全國申請助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)累計(jì)已達(dá)188．6 萬人，申請的金額累計(jì)達(dá)140．4 億元。而已經(jīng)獲得貸款的學(xué)生是85．5 萬人，已經(jīng)發(fā)放的貸款金額是69．5 億元。實(shí)際獲批的人數(shù)和金額都沒有超過申請總量的50％。近幾年需要申請助學(xué)貸款的人數(shù)為何迅猛上升？華南理工大學(xué)一位老師分析，大學(xué)擴(kuò)招是最直接的一個(gè)原因?！皩W(xué)生每年入學(xué)人數(shù)的絕對數(shù)量在快速增長，貧困生總量也隨之逐年上升”。第二個(gè)原因是高校逐步實(shí)現(xiàn)全額收費(fèi)，普通本科生一年的學(xué)雜費(fèi)至少得五六千元，給貧困家庭子女造成了現(xiàn)實(shí)困難；最后是社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多跨入大學(xué)校園的貧困學(xué)生更愿意自己想辦法來承擔(dān)學(xué)費(fèi)，而不是按傳統(tǒng)方式讓父母舉債來解決。

(6)為保證國家助學(xué)貸款的回收，有關(guān)部門曾制定過針對特困生的政策：特困生貸款到期無法收回的部分，由向銀行提出貸款建議的學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心共同負(fù)責(zé)償還(其中：學(xué)校償還60％，學(xué)生貸款管理中心償還40％)。學(xué)校所需的償還貸款資金在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收入中列支；學(xué)生貸款管理中心所需的償還貸款資金，在財(cái)政部門批準(zhǔn)后的貼息經(jīng)費(fèi)中專項(xiàng)列支，?？顚Ｓ?。

由于種種原因，這些被銀行認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)保障條款的政策后來被取消了，助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上由銀行獨(dú)家承擔(dān)。由此造成的后果是，貧困學(xué)生為交不了學(xué)費(fèi)發(fā)愁、學(xué)校為銀行不批貸款著急、銀行為形成新的不良貸款而憂心忡忡。

建設(shè)銀行北京某支行行長表示：要控制風(fēng)險(xiǎn)，信用貸款只能轉(zhuǎn)為擔(dān)保貸款。恢復(fù)助學(xué)貸款必須要有擔(dān)保這個(gè)前提。最簡單的就是學(xué)校提供擔(dān)保。如果說學(xué)校不是擔(dān)保法人要求的合格主體，大學(xué)還有法人性質(zhì)的校辦實(shí)體可以提供擔(dān)保。

而大學(xué)方面則表示，學(xué)?？梢约訌?qiáng)學(xué)生的誠信教育并協(xié)助銀行督促學(xué)生償還貸款，但不能承擔(dān)學(xué)生違約造成的損失，因?yàn)橘J款合同的兩個(gè)主體是銀行和學(xué)生，而非銀行和學(xué)校。雙方就這么僵持著，誰也不肯讓步。

(7)助學(xué)貸款的困境引起了國家有關(guān)部門的重視。教育部、央行、銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)出聯(lián)合通知，把此事提到了相當(dāng)高度：“各部門要從實(shí)踐‘三個(gè)代表’重要思想的戰(zhàn)略高度。充分認(rèn)識做好國家助學(xué)貸款工作的重要性，著眼于人才培養(yǎng)的大局，齊心協(xié)力把國家助學(xué)貸款這件事辦好?！蓖ㄖ€明確表示，“國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)不能擅自停辦?！苯逃縿t提醒大學(xué)生負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任：國家助學(xué)貸款是大學(xué)生跨入社會(huì)的第一筆信用記錄，國家積極鼓勵(lì)大學(xué)生使用信用貸款完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也通過國家助學(xué)貸款的實(shí)施教育大學(xué)生維護(hù)個(gè)人信用。在維護(hù)個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，今天的大學(xué)生還肩負(fù)著改善整個(gè)國家信用狀況的歷史使命，大學(xué)生的信用意識和信用知識將直接影響中國信用體系的實(shí)施和發(fā)展。

(8)今秋開學(xué)初，國務(wù)院下發(fā)有關(guān)文件，決定在今年秋季開學(xué)后全面實(shí)施助學(xué)貸款“新法”，對助學(xué)貸款政策作出重大調(diào)整。與原來的政策對比，新政策主要有五大變化：學(xué)生在校期間免交貸款利息；還貸年限延長到6 年；招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行；曝光違約借款學(xué)生名單；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

100多所中央部屬院校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行鎖定為中國銀行，省一級經(jīng)辦銀行再進(jìn)行招標(biāo)。這是從國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上獲悉的。據(jù)中國人民銀行副行長吳曉靈透露，此次要成立全國和省兩級的助學(xué)貸款管理中心，來加大銀行和高校合作的力度。據(jù)了解，國家助學(xué)貸款有望在一個(gè)月內(nèi)發(fā)放到學(xué)生手中。

目前在助學(xué)貸款方面存在的主要問題有：①少數(shù)地方和高校領(lǐng)導(dǎo)對此項(xiàng)工作重視不夠，工作不到位；②有些政策和措施沒有得到全面落實(shí)；③宣傳工作跟不上，一些政策和措施沒能做到家喻戶曉；④有些政策還需要作進(jìn)一步調(diào)整和完善。

據(jù)報(bào)道，針對大學(xué)生申請助學(xué)貸款后還貸比例不甚理想等問題，北京40余所高校的150余名大學(xué)生最近設(shè)壇，共同探討“誠信與責(zé)任”的話題。壇主們分析了在校大學(xué)生的誠信問題，并提出解決的措施：首先要從大學(xué)生自身做起，自覺建立誠信意識，養(yǎng)成誠信習(xí)慣，承擔(dān)誠信責(zé)任，在校園內(nèi)、校園與社會(huì)，在人與人、人與社會(huì)之間搭起一座誠信的橋梁，為構(gòu)建一個(gè)誠信的社會(huì)做出最大努力。

(9)美國從1965年開始實(shí)行助學(xué)貸款制度。目前22％的美國人都負(fù)有在大學(xué)期間借的助學(xué)貸款。2001 年，貸款總額已達(dá)397 億美元，貸款學(xué)生570 萬人。美國最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫帕金斯貸學(xué)金。這種貸學(xué)金直接來自于政府，而不是銀行。學(xué)校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生。學(xué)生在校期間，政府支付利息，利率為5％。一個(gè)本科生總共可以借1．5 萬美元，研究生可以借3 萬美元。學(xué)生畢業(yè)9 個(gè)月后開始還款，還款期限一般為10 年。

另一種叫斯坦福貸學(xué)金，這是美國目前最盛行的助學(xué)貸款。斯坦福貸學(xué)金分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。這對銀行來說是一顆“定心丸”。學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6 個(gè)月后開始還款，還款期限一般為10 年，最長可以延長到30 年。在取得斯坦福貸學(xué)金的學(xué)生中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生還能得到政府的利息補(bǔ)貼，自己不用支付大學(xué)期間的貸款利息。

“防”“罰”并重降低拖欠率。1990 年，美國學(xué)生貸款的拖欠率達(dá)到了歷史最高峰22.4％。經(jīng)過十幾年的努力，2002 年下降到了5．4％的歷史最低點(diǎn)。首先，美國政府在防范風(fēng)險(xiǎn)上大做文章，規(guī)定了更加靈活的還款方式和非常多的優(yōu)惠減免措施。例如，學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；可以根據(jù)個(gè)人的收入增減采取浮動(dòng)的還款方式等。政府的各種減免措施更是格外人性化。畢業(yè)后如果去中學(xué)當(dāng)老師，教滿5 年，可以免除1 萬美元的貸款；如果去貧困地區(qū)當(dāng)教師，可以減免更多。

同時(shí)，加大對拖欠者的懲罰力度，提高人們的自覺性。凡是拖欠貸款的人，銀行會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日，還會(huì)把拖欠者的有關(guān)情況報(bào)告給信用評級部門，違約記錄會(huì)終身相伴。最后直至訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。()

三、作答要求

問題一：請迅速閱讀所給材料，并根據(jù)其中反映的主要信息，用300 字的篇幅，分別概述申請助學(xué)貸款人數(shù)眾多、大學(xué)生未能按時(shí)還款以及銀行叫停助學(xué)貸款的原因。(本題30分)

問題二：通過對所給材料的分析和理解，以《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的思考》為題目，寫一篇1000 字左右的策論(對策性)文章。(本題70分)

【真題解析】

國家助學(xué)貨款是涉及多方利益的一項(xiàng)“金融業(yè)務(wù)”，它牽涉到學(xué)生、學(xué)校、國家及金融

機(jī)構(gòu)各方各面的權(quán)利和義務(wù)，而助學(xué)貸款陷入困境正反映了該領(lǐng)域中的諸多問題。該年的廣東省考申論材料難易適中，所出題目僅兩道，一是對原因的分析，一是進(jìn)行策論寫作，且第一題為策論做好鋪墊，使考生更易把握。第一題是一道原因概述題，難度不大，只要找到文中問題所在的相應(yīng)位置，即可搜尋到相應(yīng)的事件誘因。通過閱讀，我們發(fā)現(xiàn)“申請助學(xué)貸款人數(shù)眾多”的問題出現(xiàn)在材料5中，其明確用“問句”及“老師分析”的方式提示了答案:“大學(xué)生未能按時(shí)還款”的問題出現(xiàn)在材料4的倒數(shù)第2段;“銀行叫停助學(xué)貸款”的問題出現(xiàn)在文章的第1段和第4段，分別由“困境”、“銀行方面表示”這樣的關(guān)鍵詞提示出來。只要考生帶著問題閱讀材料并進(jìn)行適當(dāng)?shù)臉?biāo)注，總結(jié)出題目中三個(gè)問題的原因是不難的。

【答題要點(diǎn)】

問題一:請迅速閱讀所給材料，并根據(jù)其中反映的主要信息，用300字的篇幅，分別

概述申請助學(xué)貸款人數(shù)眾多、大學(xué)生未能按時(shí)還款以及銀行叫停助學(xué)貸款的原因。(本題30

申請助學(xué)貸款人數(shù)眾多的原因:一是由于大學(xué)擴(kuò)招，每年入學(xué)學(xué)生人數(shù)的絕對數(shù)量在快

速增長，貧困生總量也在隨之逐年上升;二是高校逐步實(shí)現(xiàn)全額收費(fèi)，不菲的學(xué)雜費(fèi)給貧困

家庭子女造成了現(xiàn)實(shí)困難:三是大學(xué)生的社會(huì)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，越來越多跨入大學(xué)校園的貧

困學(xué)生更愿意自己想辦法來承擔(dān)學(xué)費(fèi)，而不愿意讓父母舉債。

大學(xué)生未能按時(shí)還款的原因:一是少數(shù)人確實(shí)存在僥幸心理，認(rèn)為借國家的錢遲還甚至

是不還沒有多大關(guān)系:二是畢業(yè)后還沒找到工作或工作后收入確實(shí)不高，沒能力按時(shí)還款

三是畢業(yè)后繼續(xù)深造，沒能力還款，又未與銀行進(jìn)行有效溝通。

銀行叫停助學(xué)貸款的原因:由于畢業(yè)大學(xué)生還貸情況不佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，故部分高校

銀行助學(xué)貸款叫停。（297字）

問題二:通過對所給材料的分析和理解，以《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的思考》為

題目，寫一篇1000字左右的策論(對策性)文章。(本題70分)

提示:第二題要求依據(jù)材料，以《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的思考》為題目，寫

篇1000字左右的策論文章。我們在第一題中已經(jīng)對貸款學(xué)生、銀行這兩方面出現(xiàn)的問題進(jìn)

行了原因分析，可以說已經(jīng)為策論寫作做好了一半的鋪墊。結(jié)合全文來看，助學(xué)貸款所涉及

的除了貸款學(xué)生和銀行以外，還涉及到國家和學(xué)校，考生只要再把這兩方面的問題挖掘出來，

策論文章就可以展開了。在此，我們僅在寫作結(jié)構(gòu)上做一些提示，供廣大考生參考:

首段簡明扼要地概括出事件背景，以引出存在問題。

次段概括指出國家助學(xué)貸款目前存在的主要問題，需要涉及到學(xué)生、學(xué)校、銀行、國家

等各個(gè)主體。

接下來針對上段所示問題，分別就各個(gè)主體提出相應(yīng)對策，內(nèi)容可包括政策、制度、立

法、宣傳等諸多方面，例如:

加強(qiáng)誠信宣傳教育，進(jìn)一步完善大學(xué)生誠信體系建設(shè);

建設(shè)多元化擔(dān)保制度，進(jìn)一步防范各類風(fēng)險(xiǎn):

根據(jù)學(xué)生貸款的實(shí)際情況，適當(dāng)延長還款時(shí)間、降低還款利息等，國家可以對銀行給予

定的補(bǔ)貼

進(jìn)一步加大相關(guān)政策法規(guī)的制定，加大打擊和處罰力度，杜絕僥幸心理等

文章最后可簡要總結(jié)目的和意義，升華主題。

關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的思考

國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本專科學(xué)生、第二學(xué)位學(xué)生、研究生發(fā)放的無須抵押的，在校期間政府給予貼息的個(gè)人信用貸款，目的是幫助普通高等學(xué)校的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。目前，國家助學(xué)貸款制度取得了一定的成效，但仍然面臨申請助學(xué)貸款人數(shù)眾多、大學(xué)生未能按時(shí)還款以及銀行叫停助學(xué)貸款等問題。因此，進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款制度勢在必行。

國家助學(xué)貨款是涉及多方利益的一項(xiàng)“金融業(yè)務(wù)”。申請助學(xué)貸款的人數(shù)之所以越來愈多，是由于大學(xué)擴(kuò)招，高昂的學(xué)雜費(fèi)成為貧困生的一大難題。其次，不少大學(xué)畢業(yè)生一方面存在僥幸心理，認(rèn)為國家的錢可以遲還或不還；另一方面未找到工作或工作后收入確實(shí)不高，因此沒能力按時(shí)還款?；谶@種情況，貸款風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，故部分高校銀行助學(xué)貸款叫停。因此，學(xué)校、學(xué)生、銀行是改善國家助學(xué)貸款制度的重要環(huán)節(jié)，我們可以從以下三方面進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款。

一，加強(qiáng)誠信宣傳教育，進(jìn)一步完善大學(xué)生誠信體系建設(shè)。目前，不少大學(xué)生由于各種原因未能按時(shí)還款，這是一種誠信意識淡薄，缺乏社會(huì)責(zé)任感的表現(xiàn)。因此，高校應(yīng)廣泛開展誠信宣傳教育，提高學(xué)生的誠信意識。在這方面，北京為我們提供范例。北京40余所高校的150余名大學(xué)生最近設(shè)壇，共同探討“誠信與責(zé)任”的話題。壇主們分析了在校大學(xué)生的誠信問題，并提出解決的措施：首先要從大學(xué)生自身做起，自覺建立誠信意識，養(yǎng)成誠信習(xí)慣，承擔(dān)誠信責(zé)任，在校園內(nèi)、校園與社會(huì)，在人與人、人與社會(huì)之間搭起一座誠信的橋梁，為構(gòu)建一個(gè)誠信的社會(huì)做出最大努力。通過上述辦法，在大學(xué)形成誠實(shí)守信的風(fēng)氣，定能完善大學(xué)生誠信體系建設(shè)。

二，建設(shè)多元化擔(dān)保制度，進(jìn)一步防范各類風(fēng)險(xiǎn)。由于種種原因，助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上由銀行獨(dú)家承擔(dān)。由此造成的后果是，貧困學(xué)生為交不了學(xué)費(fèi)發(fā)愁、學(xué)校為銀行不批貸款著急、銀行為形成新的不良貸款而憂心忡忡。解決這個(gè)問題我們可以借鑒他國的做法。如美國設(shè)置斯坦福貸學(xué)金。這種貸學(xué)金分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。可見，通過建立多元化擔(dān)保制度既能緩解學(xué)生，銀行以及學(xué)校的難題，又能進(jìn)一步防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

三，根據(jù)學(xué)生貸款的實(shí)際情況，適當(dāng)延長還款時(shí)間、降低還款利息等，國家可以對銀行給予一定的補(bǔ)貼。今秋開學(xué)初，國務(wù)院下發(fā)有關(guān)文件，決定在今年秋季開學(xué)后全面實(shí)施助學(xué)貸款“新法”，對助學(xué)貸款政策作出重大調(diào)整。與原來的政策對比，新政策主要有五大變化：學(xué)生在校期間免交貸款利息；還貸年限延長到6 年；招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行；曝光違約借款學(xué)生名單；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。這些舉措相較之前，更具人性化。此外，我們還可以借鑒美國政府的做法，讓還款的方式更靈活。美國學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；剛開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個(gè)人的收入增減采取浮動(dòng)的還款方式等。

綜上所述，進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款制度需要我們加強(qiáng)誠信宣傳教育，建設(shè)多元化的保制度以及根據(jù)學(xué)生貸款的實(shí)際情況，適當(dāng)延長還款時(shí)間，使還款方式更靈活，更具人性化。我相信，通過上述措施，我國助學(xué)貸款制度會(huì)越來越完善，幫助更多貧困生實(shí)現(xiàn)夢想！